AI赋能 从芯出发

在去年的分子舞台上，爱保科技进行了以《懂保险的科技人》的主题分享，我作为一位IT男，今年在此换一个视角，从“懂科技的保险人”这个视角为大家进行分享。其实无论是“懂保险的科技人”还是“懂科技的保险人”，回到初心，我们就是想凝聚一波懂保险、懂科技的人，来链接最好的技术赋能保险业。

基于这个初心，2017年底爱保科技成立了，它是由人保金服、58集团、易车集团、美国美国Solera集团共同发起的一家致力于通过科技引擎赋能保险行业的创新型保险创新企业。

说到科技赋能保险行业，我们可以做以下几层理解。第一，科技推动保险从前端到后端，可以实现保险的经营从粗放式发展向精细化转变。在财险行业同质化竞争日趋激烈，整个行业还是有非常多的“理赔难、难理赔”现象。随着技术的发展， 随着动态定价的出现，我们可以做一大量的用户画像，从而可以为客户提供精准符合其需求的保险产品。在后端，随着智能定损、智能风控技术的应用，我们也能够加速线上化进行，从而提升理赔的时效。第二点，是保险业覆盖范围越来越广、民众保险意识觉醒，保险更普惠。最近有一款非常火爆的保险产品——惠民保。无论男女老少，无论是否有既往病史，花几十块钱，就可以得到上百万的医疗保障，我相信未来会有更多的保险组织推出这样的惠民产品。第三点是刺激市场需求，激活创新动力，助推经济社会转型升级。

爱保科技在近3年时间里，始终在保险+科技+服务的生态中尝试和创新。在保险端，我们依托中元保险经纪公司构建了超级API，对接了几十家保险公司、海量保险产品和数百个场景流量入口。在服务端，我们依托车主惠App，通过对车后服务的整合，提升用户体验。在科技端，我们围绕车险主业，通过研发智能定损、智能风控等工具来提升效率。

结合底层海量的用户数据及赔案数据结合大数据算法，我们逐渐形成了包括智能定损、智能风控在内的几套车生态解决方案。目前在车险行业理赔端，涉及到人力成本最高的一块是现场查勘和定损环节。智能定损工具可以解决现场的查勘定损报价，从而大幅减少人工的参与。智能风控产品可以解决在线核损核赔的问题。这些工具的使用一方面降本增效，另一方面可以使整个数据标准化、流程标准化，减少人为的破损，为后续数字化应用奠定良好基础。

在智能定损方面，目前，爱保科技主要在3个应用方向上做出实践。第一个场景是客户自助场景。在出险以后，客户通过App或小程序提交车辆损伤图片，后台通过AI技术识别车辆受损情况，给出在线维修方案和定损结果。客户可以选择领款、或我们推荐的维修机构修车，或者选择放弃索赔。这是第一个to C的场景。第二个场景是赋能客服人员。客户在出险后可以和客服人员进行视频互动，客服人员在视频过程中通过自动抓取车辆损伤图片来进行定损。第三个场景是赋能定损人员。我们能够帮助查勘定损人员快速获取所需照片，从而完成快速定损。这里我们准备了一个小宣传片以便大家理解。

在这里，也有很多同仁在从事智能定损，我想大家心里也有疑问，很多公司说自己的定损准确率超过90%甚至99%，那么这些数据从何而来呢？这些指标背后如何定义？我为大家做个简单解读。通常我们用到的指标有3个。第一个指标是外观件识别准确率。就是说在这张照片中有哪几个外观件识别正确，比如前保险杠、前翼子板识别对了。第二个指标是部件级准确率（或者叫外观件损伤准确率）。这个指标的差异在于我们可以分秒识别受损的是哪个外观件及可正确外观件受损换休的逻辑。第三个指标是案件级准确率。通常一个案件出险会包含多个外观件，比如大灯撞坏了、保险杠撞坏了，引擎撞坏了，我们需要把这三个部件全部识别准确，并且换休逻辑也识别正确，这个案子才算正确。对保险公司来说，案件级的准确率才是我们最为关注、最重要的指标。这个指标达到多少我们才能大规模的应用呢?我们做了一个非常有趣的实验。

8月份，我们组织了24位专业的查勘定损人员，针对105台车辆，人工给出独立的定损结果。我们把这些定损结果进行统计，得出非常有趣的一组数据，在此跟大家分享。左边的饼状图显示的是105辆受损车辆超过三分之一的专业查勘定损人员给出的结果不完全一致。从这个数据我们可以看到，即便是专业的人员给出的结果也会有很大的差异，我们把这些不一样的案件通过专家进行撮合，得出一个相对标准答案，把结果和这个“标准答案”进行对比，统计得出的部件级准确率约为91%，案件级的准确率约为80%。这里带给我们几点思考：在技术上，我们追求准确率的提升，但技术上定义的准确率和业务上追求的准确率是否一致? 第二，在满足一定的准确率的前提下，设计业务流程贴合用户体验更为重要。第三，二维的图像识别技术大概率只是智能定损技术长河里的“匆匆过客”，即便有大量的样本，对我们的业务提升还会有“天花板”出现。随着3D摄像头的普及，3D建模技术、传感器等技术的发展，届时每一个汽车零部件件都是一个传感器，在5G网络和边缘技术的加持下，能够快速推出精准定损方案的给出，我想这一天不会太远。

智能定损技术能够使得70%的理赔案件实现线上化处理。但在实现线上化的过程中，新的风险也会衍生出来。针对这一情况，爱保科技推出了智能风控产品。很多保险公司都有智能风控，现有的风控产品多数是基于规则引擎或评分卡模型的风控策略，而我们的产品和传统的风控引擎有很大差异。第一，我们依托于图像识别技术，对于输入的现场照片、损伤照片、单证照片做智能化比对。尤其是根据现场照片还原先事故现场，从而识别可能的漏损和欺诈行为。第二，基于海量的历史赔案，我们为每个车型建立了上百个碰损模型，基于碰损模型实现高度精确。

下面为大家分享一个最近的典型案例。前段时间，我们从几张车辆照片中发现有人换着车号反复“薅羊毛”。我们通过图片识别技术“抓”出来这些照片，经过保险公司的调查发现，背后的犯罪团伙反复“薅羊毛”。其实我们发现通过这样的技术能够防范部分风险。但仍然有一部分“羊毛党”会更换机构薅羊毛，这家薅完换那家。在技术上也有解决方案。在智能定损过程中，我们已经通过智能算法提取出损伤的特征向量，我们把特征向量做成智能签名，上传到区块链平台上，再有类似的损伤照片上传进来，就可以通过智能比对，如果存在类似或相同指纹，我们就可以把这种欺诈行为发布出来。如果全行业都把案件上传到区块链平台上，就可以有效解决全行业跨机构的欺诈行为。实际上区块链技术还可以做更多的事情，我们期待和大家做进一步探讨。

最后，我再简单聊聊爱保科技。爱保科技是一家比较年轻的公司，同时也是一家非常开放的公司，我们希望把最好的技术链接到保险的各个环节，以提升保险的效率，我想还有很多可以和在座的各位一起合作的事情，也非常真诚的期待与各位携手共进，为推动保险数字化转型做出努力！