“破冰”车险微利时代

车险微利时代，保险科技赋能价值凸显

车车科技 张磊

今天有一位嘉宾在微信群里说，去年我们是在一百多人的小剧场，人人都坐硬板凳。今年走进乌镇最大剧院，千人相聚，蔚为壮观。分子见证了互联网保险的发展，乌镇分子大会是中国互联网保险发展的缩影。我们参与其中的人，都是时代的幸运者。嘉宾演讲的主题，从最开始刘扬的“大世开启”，到谷总的“必由之路”，到“万物互联”和“寿险的崛起”，到了我这以后，标题是“破冰行动”。我从内心里面能感觉到，大家普遍认为车险行业好像处在一个“冰川世纪”。

从中介市场观察，50%的传统车险中介转行去做寿险了。今天上午大童的蒋铭总非常担心地说，你们做车险的千万不要把我们寿险车险化了，让我们寿险行业陷入了像车险一样“焦土政策”的价格战，行业怎么存活？这种认知从客观上来说，我是非常认可的。英国作家狄更斯说，最坏的时代可能也是最好的时代。所以，我想对坚持做车险的朋友说一句，希望我们一起坚持，这一定是黎明前的暗夜，晨曦微露，朝阳就在远方。

用户需求倒逼产业升级

为什么我有信心并愿意用行动all in保险科技呢？我们首先看一下微保做的互联网保险用户调研。

第一个用户说，如果未来保险能够快速的核保核赔，我们希望像买机票一样，去购买保险产品。

第二位用户说，希望能够把全家的保单和全家的保障情况放在一张保单上。想了解全家人是否拥有一站式的保障服务和解决方案。

第三个用户他说，希望被保险人出险的时候，政府的大数据能够快速的把保单的信息推送到亲朋好友那里。因为很多人买了保险以后，可能就不知道保单放到哪里去了。

我感触很深，我自己买了大概几十张保单，有的是在人保，有的在平安，有的在新华，经常我都不知道买了哪些保险公司的产品，所以保单的数字化管理是很多家庭的刚需。

第四，在线上和线下的结合，很多人不好意思或没空见代理人，特别是90后或者00后的用户，他不愿意跟传统代理人在咖啡厅或者饭店里面对面，他觉得很尴尬，然后交流起来不像在网上能够自助来投保和服务，这样更感觉更好。

可以看到，不管是用户端，代理人端，还是企业机构端，都是用户的需求倒逼公司创新。用户的线上交易体验，理赔服务、保险管理、中介机构代理人的工具化需求、新型公司保险业务接入等多方面的需求大量存在，保险行业的痛点随处可见，与身边的银行业、成熟的电商相比，我们有巨大的成长空间，保险科技行业价值有目共睹。一个新兴行业，起步阶段不被看好非常正常，大家可以回顾一下腾讯、阿里初期的发展。只要用户有需求，我们就不放弃努力。

供应端和流量端出现真空

2019年中国互联网发展的重要拐点。新零售、产业互联网的迅速崛起，让产业模式、商业模式甚至我们的思维模式都在发生剧烈的震动和改变。

根据普华永道的报告，传统渠道流量为王的思维今天已经不适用了。在互联网保险领域，除了一些互助平台能够自带流量以外，其它几乎所有的互联网C端的平台自身是不可能再产生流量的。互联网保险很少出现自建流量的平台，基本上都是依靠原有平台流量，实现变现，如蚂蚁保险和微保的模式。

马化腾在各个场合都在说未来需要打通供给端和需求端，然后通过对to C的变化作出灵敏的反应，他的意识到供应链和流量端的这种连接中间出现了需求真空。

曾鸣教授一直在鼓励S to B to C的模式，他有一个观点，就是S不需要有C端的流量，S只要把中间的B服务好，那么它整合了上游的供应链，然后通过技术手段和工具服务于这些小B或者服务于这些流量入口，一样能够把整个产业带动起来。

数据是保险科技创新的出发点

传统中介或传统的保险公司，特别关注保费规模。对于科技公司来说，我认为数据更重要。

随着我们数据存储的成本降低，保险交易数据、理赔数据、用户画像、数据挖掘才是保险科技更有魅力的地方。像刚才保险师展示的，4月份有一百多万人进行了健康险计划书的制作，这是一个大数据的积累案例。

车险方面，新兴的汽车金融领域和传统的维修厂，不同的渠道，对保险公司、险种选择完全不同。场景可以反向影响保险的定价，影响保险公司的一些承保政策。而不是像过去分支机构基本上依托于拍脑袋，或者根据当期的KPI压力来制定承保政策。

监管层面，中介部姜波主任在五道口演讲提到，保险科技从最初的渠道变革到场景渗透，今天的生态赋能进入了一个全新的战略期。生态赋能就是我今天要说的，就是整个的产业链不是一家公司可以完成的，我不认可腾讯、阿里可以从流量、渠道、承保、理赔能够全流程覆盖。供应链优化升级，分工协作，优势互补是大势所趋。

车车科技希望建立数字化的交易服务开放平台

我们一直在做车险，车险这几年有了很多的变化，我们认为从这张图片左侧用户模型的丰富到智能反欺诈系统的一些开发，到右侧开放式的API和持牌的合规性，我们正在基于这些资源的优势整合，提供一站式交易和服务。

车车科技的商业模式是将前端保险公司进行统一化的接入，通过在线的API的报价支持在线支付和出单。我们的合作伙伴包括数千家的车险销售场景，从二手车商到维修厂到保养店到理赔员，以及很多传统的寿险中介公司都可以来做交叉销售，都在使用我们的系统。互联网公司今日头条、滴滴、途虎等也通过我们的系统进行一站式的接入。我们现在连接了大概有20多家传统的全国中介的持牌机构，以及我们自有的持牌代理公司，为所有的合作伙伴提供保单的打印快递、财务结算。

车车希望成为线上流量、线下流量和保险公司之间一个重要的数字化交易服务平台。平台不仅承担技术的研发、创新、维护、赋能，还需要满足传统中介机构符合监管政策，做好地域服务。欢迎有产品、流量、服务、金融能力的公司接入到我们的平台。我们现在已经覆盖了100%的地市以及87%的县域，目前在全国拥有200多家的分支机构，近1000人的服务团队，给所有合作伙伴进行落地和相关的结算，以及传统保单的生成和服务。

传统的专中介公司是一张桌子三台电脑，然后加上一张代理牌照，把账号分享给起的很多场景端去进行出单，经营成本非常高。报行合一以后，行业毛利锐减，传统的中介生存成了问题。

行业发展的困境，是车险行业改革的春天。通过系统集成和基础服务建立的全新模式，迅速提升效率，降低成本。我们相信在严监管以及报行合一的新形势下，车险行业依然可以发展的更好，需要大家携起手来。车车科技做好系统、赋能，合作伙伴做好产品、运营，携手共赢，谢谢大家。