随着线上渗透率的饱和以及人口红利的衰退，互联网行业已经进入了下半场，从消费互联网迈入产业互联网。保险行业原有的高投入、高成本、高消耗、低效率的粗放经营方式已不能适应现有的保险市场，保险业正面临着迫切的转型升级需求，需要加快接轨产业互联网。
另一方面，人工智能、大数据、云计算正在加速推进以保险行业为核心的科技应用。在产品设计、流程管理、服务提供和业务拓展等各个环节，保险科技的赋能不断深入。科技创新与产业变革为保险行业的数字化转型升级打开了新的窗口期。
产业逻辑融合互联网思维，加速险企数字化转型
爱保科技CEO刘伟向亿欧金融介绍，当前保险领域的参与者、服务者很多，不同保险主体在数字化转型过程中面临的机遇和挑战呈现差异化特征。
大型传统保险公司人才密集集中、产品开发设计能力突出、渠道服务资源优势明显、品牌认可度高。但决策流程长、效率欠佳；中小保险公司转型意愿强烈，但由于自身存在品牌效应有限、风险承受能力较低、数据积累不足、客户经营体系不健全等问题，转型成效甚微；保险科技公司市场需求反应能力强，主动迅速，但难以承受数字化建设长期的技术和人力投入。
刘伟认为，能够占领数字化转型制高点的保险机构必须要对保险行业有专业深入的理解，具备转型所需的资金、人才、品牌、数据资源；同时兼具互联网思维，业务开展、组织设计、企业文化建设都以用户需求和用户体验为中心。
作为人保集团数字化战略的重要布局，爱保科技由人保金服、58集团、易车公司、美国Solera集团共同发起成立。一方面，爱保科技依托集团业务资源和数据资源，为其在保险科技新阶段做创新探索；另一方面，以互联网思维聚合多个垂直领域的股东，搭建开放多元、高效便捷的服务平台。
新技术、新模式、新业态，科技赋能保险全链条数字化
爱保科技以“保险+科技+服务”为核心理念，在业务布局上，前期依托人保集团在车险市场的优势资源，以车主为入口，以技术为引擎赋能保险公司，综合应用人工智能、大数据、云计算等科技手段，实现保险全流程、多领域的智能升级，为车主提供全流程、在线化、智能化、可直达的保险服务。
具体来讲，在车险技术端，提供智能推荐、智能营销、智能定损、智能反欺诈、动态精算五大引擎。以智能定损产品“小爱快赔”为例，将图像识别和深度学习技术应用于理赔查勘定损环节，配套其后台标准化的工时配件价格库支撑，实现车险赔案线上全流程自动化处理。
目前市场上提供智能定损产品的公司不在少数，刘伟表示，智能定损的核心不在于图像识别技术本身，在技术开源成为趋势的背景下，真正的关键在于后台数据的标准化、准确率和丰富度，因为机器学习模型的构建要依据历史案件数据及反欺诈数据，再通过配件库、工时库进行自动化报价。
爱保科技依托股东优势已经实现了与人保的车险系统的全面打通，而人保积累的车险数据在整个车险市场的比例最高，同时理赔人员的理赔实务操作环节要求严格，标准化的录入案件积累的各类数据也大大提高了模型的准确性，零部件识别率、损失程度识别率较高。
在车险服务端，爱保科技赋能资源整合，围绕保险用户需求，通过链接股东内部服务资源、外部4S店、修理厂等线上和线下的资源，为车主提供涵盖车辆保险、查违章、便民代办、维修保养等一站式解决方案，打造开放的综合性车主服务平台。
打造产寿健统一账户体系，新旧动能转换升级
从企业的生命周期来看，刘伟认为，没有一个企业可以在一条S曲线上永远保持基业长青，企业必须在极限点到来之前，开启新的业务增长点，进入第二曲线。当旧动能增长乏力的时候，新的动能异军突起就能支持起新的发展。
刘伟介绍，通过创新技术赋能B端、服务C端是爱保科技近1-2年的战略，而在更长远的未来，爱保科技的第二曲线是以车主为入口，为家庭打造产寿健组合创新产品的统一账户体系，提供保险的综合解决方案。“前期通过技术赋能积累数据、训练模型、磨砺算法。在进入第二曲线时，底层的技术引擎能够为C端用户提供最佳的保险产品和服务体验。”
由于车险产品相对标准化，因此车险业务的核心在于实现承保、理赔、服务全流程的在线化、智能化。而健康险和寿险的主要特点是条款复杂、专业性强，因此破局的关键在于如何根据用户个性化需求，选择高性价比产品组合，实现最优风险保障。爱保科技的解决方案是“严选+定制”。
严选针对的是保险产品的存量市场，关键之处首先是能够精准匹配用户需求，从众多产品中严选出性价比高的保险产品，其次是要简化条款，帮助用户看懂理解保险产品。目前，爱保科技通过收集专家阅读保单的样本标注，搭建保险知识图谱，利用自然语言处理和机器学习来实现条款的智能解析。此外，还支持不同保险之间保障期限、保额、保单利益等方面的产品比对，方便用户挑选适合自己的高性价比产品。
而定制则对应保险产品的增量市场。在业务开展逻辑上，爱保科技通过服务端诸如视频医生、在线挂号、专家预约、健康档案等健康管理与评估服务，采集用户年龄、性别、职业、地区、生活习惯、健康状况等多维度数据，获得更精准的用户画像，根据用户需求再反向定制个性化、差异化的保险产品。
刘伟认为，传统的保险代理人模式导致销售成本居高不下，用户的保费大部分被非核心业务成本占据，真正投入风险保障的资金被严重侵蚀，所开发产品的性价比不高。科技为保险行业带来了流程自动化与智能化，有效的降低了渠道成本。未来依赖单一代理人渠道进行保险产品销售的模式必将被取代。利用互联网和大数据等新科技，深化保险服务全链条创新，将更多的收益让渡给消费者，想用户所想，为投保人提供更优质的产品和服务的公司才会有长远价值。
数字化时代来临，警惕“过去未去，未来已来”
爱保科技最终是要通过“保险+科技+服务”，打造一个链接保险公司、消费者、生态合作方的开放平台。前端面向所有用户开放，提供产寿健多元组合产品和出行、健康服务，后端连接保险公司、车生活服务提供方、健康管理服务方。在组织内外部多元资源不断交互、组合、生长、裂变的过程中，平台内的技术与数据越来越有效，商品与服务越来越多，综合溢出效应提高，生态参与方共享的价值空间会越来越大。
作为人保金服在保险科技领域的重大布局，爱保科技是人保金服极具想象力的创新孵化项目，依托人保集团传统优势，爱保科技自诞生之日起就拥有强大的资源和品牌背书。在享受集团红利的同时，也难免被外界质疑变革创新的动力究竟有多大。
刘伟认为，从国内外的保险科技发展趋势来看，数字化时代很快就会来临，保险业务全流程线上化也指日可待。对于传统保险人来讲，要警惕“过去未去，未来已来”的思维状态，跳出传统思维模式，抛弃陈旧观念，敢于变革创新，运用新技术探索保险业务创新与商业模式。
同时，随着从严监管时代来临，未来保险行业将会加速回归保障本源，更加注重服务实体经济，因此披着保险科技外衣进行的“伪创新” 将很难在市场上奏效。保险机构在创新产品设计和业务经营模式时，要更加关注保险价值，符合保险业务开展逻辑，这对于保险科技创企来说将会是一大挑战，留给中小平台的时间窗口期不多了。
作者：隗樊（亿欧网）
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