保险科技生态透视：遵从保险禀赋与商业逻辑的科技创新方能助力行业升维

保险科技公司行业生态全景

图14   保险科技行业生态全景图

当前保险科技的参与主体依然是传统保险公司、保险经纪及代理公司，这些主体公司在财产险与人身险领域各有侧重，近年来几类公司对也纷纷将保险科技提升至战略高位，人保、平安、国寿、大地、泰康等公司先后推出了全新的数字化战略，并且取得了较为显著的成效。然而市场上存在着保险科技的另外一种力量，他们规模可能并不算大，但是他们一经面世就带着创新的基因，也通常被业界认定为真正的保险科技公司。

从保险科技行业细分看，根据不同的经营路径，总体可以分为四种类型：

1.   互联网保险公司

从2013年众安保险成为中国第一家获得互联网保险牌照的保险企业，先后有众安保险、泰康在线、易安保险、安心保险四家互联网保险公司成立。其中众安保险更是创造了3年上市，市值最高过千亿港币的奇迹。

2.   To A公司

To A公司即给Agent（代理人）端提供展业工具的公司。代理人群体是寿险行业中非常重要的参与主体，寿险的个人代理人及银行渠道，约占业务来源的90%。To A公司通过科技手段给代理人群体提供更有效的展业工具，促进业务发展，旨在协助打造客户心中的专业，细致，周到的保险代理人形象，用专业塑造信任。在国内诸如保险师、腾保保险、超级圆桌、e家保险、i云保等已成为行业领军者。面对越来越年轻化的保险消费者，保险代理人也必须正视互联网对未来用户消费习惯的影响，只有更好的拥抱互联网、拥抱科技才能赢得客户，To A公司就成为了代理人的最佳帮手。

3.   To B公司

To B公司即为Business（商家/企业）提供服务的公司。目前市场上此类公司有两大卖点：一种是赋能保险公司，为保险企业的各个业务环节提供科技的支撑，从而促进其业务转型及运营效率的提升。例如车联网OBD、EOBI技术等，基于车辆的驾驶行为、行使里程、行使区域等数据进行风险评估，帮助车险公司优化产品、吸纳客户。另一种为线上+线下场景端的切入，尤其针对互联网流量场景和特定群体场景，比如退货运费险、航班延误保险、中小企业补充医疗保险、健康管理服务等等；此外，To B公司还可以作用于理赔这个重磅领域，诸多险企期望利用先进技术疗愈理赔痛点，To B公司提供的防欺诈、快速理赔、远程核损定价等服务，从提高客户体验、控制理赔费用等方面起到了巨大作用。

4.   To C公司

To C公司即为Customer（客户）提供服务的公司。其中包括：直接面向客户提供综合销售或比价销售平台，帮助客户根据需求匹配最佳保险产品；其次是MGA (Managing General Agent)即管理型总代理，此类公司提供产品设计、营销以及客户服务等全链条服务；再次是网络互助平台，严格意义上网络互助平台不算作保险科技范畴，更多是网络互助计划，其典型代表为水滴互助及蚂蚁金服旗下“相互宝”；此外，在保单的管理和智能投顾领域也有不少创业公司。科技公司在数据上的积累和梳理，也会在一定程度上帮助保险公司打造企业竞争优势壁垒。

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