中国保险科技洞察报告 NO.1

保险行业新态势：古老智慧与信息科技碰撞加速保险行业突破发展临界点

人类的保险思维源自与大自然的抗争，从孔子的“耕三余一”思想，到古巴比伦、古埃及的互助基金组织；从罗马商队行会再到海上保险开启近代保险大时代，保险的出现体现着人类生存的必要，并一路伴随着人类社会踏着古老的驼铃声，走到今天的信息化时代。满身征尘的镖师化身成了线上一键勾选的“退货运费险”，人类保障自身权益的行为愈发便捷高效。

信息时代的21世纪，人类社会的进步和科学技术的发展非常迅猛，人类开始迈入了数字化和科技化的智能世界。保险科技作为行业的最大变量，每次迭代都考验着客户、行业以及监管各方的智慧。同时，也极大地改变了原有保险业经营的环境。

危与机：保险行业发展面临瓶颈亟待第三种力量纾困

保险业作为现代经济体系中风险管理的基本手段，在管理风险及不确定性方面具有其他行业难以替代的优势。历年中央一号文件中多次提到保险，其中2017年有13处，2018年有8处，2019年有11处，2020年有9处。可见保险在整个国家治理体系中占据十分重要的位置。2019年保险业原保费收入4.26万亿元，同比增12％，依然维持双位数增长，继续发挥社会稳定器与调节阀的作用。

成绩的背后，危机犹在。尽管中国保险业在改革开放以来取得了保费规模世界第二的巨大成就，但依然存在保险供给不平衡、保险发展不充分等特点。一边是保费规模的持续增长，一边是产品设计同质化严重、客户满意度不高，部分险种管控难度大等问题。行业马太效应凸显，“老三家”及几位领头羊牢牢占据保费及利润的高地，难以撼动，而大多数中小保险公司进退维谷，在要规模还是要效益的灵魂拷问下彷徨不定。

整个行业从“开门红”一路厮杀到“年底收关”，从车险费率“报行合一”到三次费改的正式落地，从“百万医疗险”到互助众筹将健康险一举推到行业前排位置，这些现象无疑不反映出保险业竞争的白热化。然而真正的内因是行业缺乏价值创造与颠覆式创新。

保险行业如何纾困破局？应对行业供给侧改革难题，各方都做了哪些准备？

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